[ 蘇 盼 ]——(2018-11-9) / 已閱28181次
其次，指導(dǎo)意見(jiàn)宣示意義大于操作價(jià)值，詳細(xì)規(guī)定的缺乏導(dǎo)致諸多問(wèn)題并沒(méi)有得到解決，例如開(kāi)設(shè)押金專用賬戶如何操作，專款專用中的“專用”用途包括哪些，企業(yè)收取的押金可否用于企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，或者僅可存管于商業(yè)銀行等。如果沒(méi)有細(xì)化措施的規(guī)定，指導(dǎo)意見(jiàn)則可能流于形式。據(jù)媒體報(bào)道，小鳴單車爆發(fā)押金問(wèn)題時(shí)，銀行表示小鳴單車的結(jié)算賬戶為一般存款賬戶，而非專用賬戶，銀行并無(wú)第三方監(jiān)管義務(wù)[16]。指導(dǎo)意見(jiàn)對(duì)于此類事件的實(shí)際解決并無(wú)助益。
再者，指導(dǎo)意見(jiàn)是否能夠得到貫徹執(zhí)行存在疑問(wèn)。指導(dǎo)意見(jiàn)要求企業(yè)區(qū)分押金與自有資金，但未要求對(duì)不同客戶的押金進(jìn)行再區(qū)分。如果要求企業(yè)將不同客戶支付的押金賬戶進(jìn)行區(qū)分，在銀行為每個(gè)客戶開(kāi)設(shè)二級(jí)賬戶，企業(yè)合規(guī)成本過(guò)高；但是如果不作出前述要求，客戶資金混同難以實(shí)現(xiàn)資金的透明監(jiān)控——銀行無(wú)法知道資金是否均為押金，所有押金是否均受到監(jiān)管。此外，懲處機(jī)制的缺位也導(dǎo)致共享單車企業(yè)可能并不遵照指導(dǎo)意見(jiàn)執(zhí)行相關(guān)措施。
2.域外類金融規(guī)制并非針對(duì)動(dòng)產(chǎn)租賃押金。盡管比較法上確實(shí)存在租賃押金類金融規(guī)制措施，但其適用對(duì)象為不動(dòng)產(chǎn)租賃，而非動(dòng)產(chǎn)租賃。美國(guó)的押金制度具有代表性，可作比較分析。美國(guó)對(duì)不動(dòng)產(chǎn)住房租賃押金的系統(tǒng)性規(guī)范由州法確立，自1968年至1973年，美國(guó)各州開(kāi)始在立法中專門規(guī)范住房租賃押金，對(duì)處于弱勢(shì)地位的承租人予以傾斜性保護(hù)[17]（P31-35）。這項(xiàng)革命性變化的根本緣由在于美國(guó)社會(huì)、政治及思想潮流的巨變，特別是受到“平權(quán)運(yùn)動(dòng)”（civil rights movement）影響，司法及立法層面均大大提升了承租人權(quán)利[18]（P517-584）。在此背景下訂立的《美國(guó)住房租賃統(tǒng)一示范法》沿用至今，并在2015年進(jìn)行了最新修訂，增加了押金處置條款。該法專門對(duì)出租人保管及返還押金提出了要求：第一，押金應(yīng)當(dāng)可識(shí)別，出租人開(kāi)立專門銀行賬戶保管押金并維護(hù)押金記錄，但不要求建立二級(jí)賬戶，銀行沒(méi)有責(zé)任監(jiān)督押金使用情況，賬戶是否為生息賬戶各州規(guī)定不一。第二，在不影響承租人利益的前提下允許混同各承租人押金，但不能將承租人押金與出租人自有資金混同，以確保押金可返還（第1202、1203條）；如果出租人無(wú)法返還押金，須支付一定數(shù)額的懲罰性賠償（第1204條）。
德國(guó)法也存在類似規(guī)定，立法目的與美國(guó)法相同——保護(hù)房屋承租人預(yù)付的押金可被返還。《德國(guó)民法典》第551條規(guī)定：出租人必須按通知終止期間為3個(gè)月的儲(chǔ)蓄存款的通常利率，將作為擔(dān)保而交給自己的金額向信貸機(jī)構(gòu)（銀行）投資。合同當(dāng)事人雙方可以約定其他投資方式。在這兩種情形下，投資必須與出租人的財(cái)產(chǎn)分開(kāi)進(jìn)行，且收益屬于承租人[19]（P197-198）。然而，美國(guó)法對(duì)動(dòng)產(chǎn)租賃押金的規(guī)制遠(yuǎn)寬松于不動(dòng)產(chǎn)租賃，其原因在于前述主流債權(quán)說(shuō)理論適用貨幣占有即所有原則，并未要求押金的第三方獨(dú)立存管。在美國(guó)聯(lián)邦法層面，《統(tǒng)一商法典》第2A編的動(dòng)產(chǎn)租賃以及專門的《消費(fèi)租賃法》（Consumer Leasing Act）均作為消費(fèi)者保護(hù)法要求出租人進(jìn)行信息披露，以便消費(fèi)者可在不同租賃物之間進(jìn)行比較和選擇，從而獲得更大自主權(quán)，但除此之外并無(wú)押金保管、返還的特殊規(guī)定。在州法層面，《消費(fèi)租賃統(tǒng)一示范法》（Uniform Consumer Leases Act）內(nèi)容更為細(xì)化，指出押金的作用在于減少出租人風(fēng)險(xiǎn)；考慮到出租人維護(hù)押金需要付出管理成本，該法不要求出租人就押金收益向承租人支付利息，也未限制押金數(shù)額，并不要求押金與出租人財(cái)產(chǎn)隔離（第303條）。
四、共享經(jīng)濟(jì)押金規(guī)制應(yīng)對(duì)策略
總體而言，盡管共享經(jīng)濟(jì)中的互聯(lián)網(wǎng)租賃押金模式在交易結(jié)構(gòu)以及法律屬性上都進(jìn)行了變革，但帶來(lái)的挑戰(zhàn)有限，不足以突破現(xiàn)有法律制度。在私法上，擔(dān)保法和破產(chǎn)法的分析表明，由于新型押金支付模式仍然屬于以金錢為標(biāo)的的非典型擔(dān)保，難以構(gòu)成特定化，不適用金錢質(zhì)押規(guī)則，也不能直接要求押金特戶管理；互聯(lián)網(wǎng)租賃服務(wù)并非“為他人利益而行為”，也不具備“營(yíng)業(yè)外觀”要求，無(wú)法適用債權(quán)破產(chǎn)取回的特殊規(guī)則。押金作為一般債權(quán)，不能在企業(yè)破產(chǎn)時(shí)被承租人取回。因此私法層面的押金返還與破產(chǎn)保護(hù)問(wèn)題應(yīng)在既有法律框架下解決。
相比之下，現(xiàn)行公法層面的規(guī)制理念和措施需要修正。雖然共享單車等互聯(lián)網(wǎng)租賃押金模式較傳統(tǒng)法律屬性有所突破，但并不具有金融屬性，而且開(kāi)立押金專戶、專門監(jiān)管等措施的有效性尚存疑問(wèn)。即使目前規(guī)制措施的目的——保障客戶資金安全——具有正當(dāng)性，但存在小額豁免制度適用空間。預(yù)付卡（《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》第七條）、股權(quán)眾籌[20]（P179-208）等領(lǐng)域均存在小額豁免機(jī)制，其理論基礎(chǔ)在于成本收益分析，如果采取嚴(yán)格監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)者合規(guī)成本高企，不利于市場(chǎng)創(chuàng)新。目前共享單車押金金額一般低于300元，對(duì)單個(gè)消費(fèi)者個(gè)體利益影響較小，也存在豁免基礎(chǔ)。即使共享汽車、共享奢侈品等模式中押金額度達(dá)到數(shù)百元甚至上千元，仍可訴諸《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《電子商務(wù)法》等私法，并不必然需要金融法規(guī)制。
法律規(guī)制目標(biāo)應(yīng)是交易安全與鼓勵(lì)創(chuàng)新的平衡，目前有效性不足的類金融規(guī)制應(yīng)予以改進(jìn)。鑒于粗線條規(guī)定只具有宣示意義，過(guò)于細(xì)化的規(guī)定又可能打擊市場(chǎng)創(chuàng)新，因此可考慮如下建議：
第一，自我規(guī)制。中央及地方發(fā)布的指導(dǎo)意見(jiàn)均鼓勵(lì)共享單車企業(yè)采用信用模式免除用戶押金，ofo小黃車、永安行等企業(yè)也確實(shí)推行了用戶信用積分達(dá)到一定分?jǐn)?shù)以上即可免押金的規(guī)則。摩拜單車、ofo小黃車也在2017年與商業(yè)銀行達(dá)成押金監(jiān)管、支付結(jié)算等安排以實(shí)現(xiàn)自我規(guī)制[21]。隨著我國(guó)征信體制的逐步完善，押金的信用補(bǔ)強(qiáng)功能可以通過(guò)其他信用方式進(jìn)行替代；加之市場(chǎng)自由化發(fā)展，不同企業(yè)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有助于保障用戶資金安全，法律不必強(qiáng)行干預(yù)。
第二，技術(shù)替代。技術(shù)的發(fā)展可以解決法律規(guī)制難題。收取押金可采取資金預(yù)授權(quán)凍結(jié)方式：當(dāng)用戶支付押金時(shí)，經(jīng)營(yíng)者凍結(jié)用戶銀行賬戶或支付賬戶相應(yīng)數(shù)額，凍結(jié)期間為用戶租賃使用自行車相應(yīng)期間，待用戶行程結(jié)束則自動(dòng)解凍。這種方式也符合《共享單車指導(dǎo)意見(jiàn)》即租即押、即還即退的要求。如果采取技術(shù)手段，只需要合同法等民事法律提供事后救濟(jì)，不需要金融法的事前規(guī)制介入。
第三，合同自治。在押金利息歸屬問(wèn)題上，美國(guó)法、德國(guó)法上存在押金利息歸屬于承租人的規(guī)定，其緣由在于信托設(shè)定等問(wèn)題，但同時(shí)也存在不要求出租人將押金利息支付給承租人的規(guī)定。根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》第213條、《擔(dān)保法》第68條的規(guī)定，擔(dān)保權(quán)人享有收取孳息的權(quán)利，但合同另有約定的除外，因此可考慮將押金利息歸屬問(wèn)題交由當(dāng)事人自行約定。因個(gè)體消費(fèi)者所支付的押金產(chǎn)生的利息較少，對(duì)消費(fèi)者利益影響較小，目前實(shí)踐中經(jīng)營(yíng)者利用格式條款規(guī)定利息歸屬于經(jīng)營(yíng)者的做法并無(wú)不當(dāng)。
第四，司法保障。通過(guò)提起消費(fèi)者公益訴訟可以解決押金保管與返還的爭(zhēng)議。據(jù)報(bào)道，廣東省消費(fèi)者委員會(huì)以小鳴單車經(jīng)營(yíng)管理方廣州悅騎信息科技有限公司作為被告，針對(duì)小鳴單車經(jīng)營(yíng)者長(zhǎng)期占有消費(fèi)者押金、押金管理使用不公開(kāi)、違背按時(shí)退還押金承諾等問(wèn)題，向廣州市中級(jí)人民法院提起消費(fèi)民事公益訴訟[22]。公益訴訟解決了個(gè)體消費(fèi)者維權(quán)成本過(guò)高問(wèn)題，可有效保障消費(fèi)者權(quán)益。
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Legal Chanlleges and Responses to Deposits in Sharing Economy
Su Pan (Shanghai University of Finance and Economics)
Abstract The new type of internet lease deposit model in sharing economy has changed the legal nature of deposits from “one property and one pledge” to “one person and one pledge”. The deposits create a huge money pool, causing security problems. However, it is problematic if the protection mechanisms for deposits go far beyond the framework of traditional legal rules. In terms of private law, deposits are ordinary rights. Thus the issue of deposit refund and bankruptcy protection can only be dealt with under the existing legal system. In terms of public law, deposits do not have financial attributes. The quasi-financial regulations including establishment of special accounts and special use of funds are not effective and should be improved. Facing market innovation, the goal of regulation should be pursuing a balance between security and creativity. Based on cost-benefit analysis, the de minimis exemption is applicable to movable property lease deposits. It is not necessary to establish an independent third-party depository mechanism. Instead, other credit-based methods should be encouraged to facilitate the market’s self-regulation. Technical means including funds frozen through pre-authorization may also be used to provide pledge. With regard to the issue of interest on deposits, contract autonomy is preferable. Through public interest litigation and judicial protection, the issue of deposit custody and return would be resolved.
Key words sharing economy; internet lease; deposit refund; quasi-financial regulation
■ 收稿日期 2018-03-20
■ 作者簡(jiǎn)介 蘇 盼，法學(xué)博士，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院講師；上海 200433。
■ 責(zé)任編輯 李 媛
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