[ 鄭楚新 ]——(2023-3-31) / 已閱36349次
特約保意外傷害保險；一般來說，是指該意外傷害保險可以承保，但出于保險責(zé)任難以區(qū)分或其它一些影響保險范圍內(nèi)的因素而通過與保險人協(xié)商約定的特定承保責(zé)任；如包括戰(zhàn)爭所受的意外傷害保險責(zé)任、被保險人在從事跳傘和滑雪等劇烈活動和因核輻射造成的意外傷害等等。
一般可保意外傷害保險；是指一般可保意外傷害保險的責(zé)任，即在一般情況下可承保的意外傷害保險。換言之，除不可保意外傷害保險、特約保意外傷害保險以外，其它均屬于可保意外傷害保險。
人身意外傷害保險的內(nèi)容
（１）、人身意外傷害保險的保險責(zé)任，是由于被保險人因意外傷害所造成的醫(yī)療費用以及因意外傷害所致的死亡和殘疾。
人身意外傷害的保險責(zé)任的構(gòu)成條件有：
被保險人受到了意外傷害。
被保險人受到意外傷害的事實行為必須是客觀發(fā)生的，而非主觀臆想的或推測的。
被保險人的死亡或殘疾。
必須是意外傷害是導(dǎo)致死亡或殘疾的直接原因或近因。
所謂直接原因，是指因侵害事實行為的發(fā)生不受外界的因素或第三者的介入而造成的損害結(jié)果的客觀事實。例如，被保險人因早晨起床不小心扭到腰或是手腕都是意外傷害的直接原因。
所謂近因，是指被保險人是由于因意外傷害所致的死亡或殘疾的而中間介入一連串的事件構(gòu)成保險責(zé)任的，而最初原因是意外傷害的近因。例如，被保險人因在森林打獵而從樹上掉下來摔斷了左腿，而因摔斷了左腿在等待救援的過程中因患上了肺炎而致其死亡的，則被保險人從樹上掉下來是導(dǎo)致其意外傷害的近因。
５、人身意外傷害保險的分類
（１）、自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。
這是按實施的方式不同進行的劃分，自愿意外傷害保險，是相對于強制意外傷害保險而言的，是指由投保人自愿與保險人協(xié)商達成的意外傷害保險；而強制意外傷害保險，是指法定的意外傷害保險，一般是指由政府通過頒布法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)進行強制性規(guī)定的人身意外傷害保險。
、普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。
這是按保險風(fēng)險的不同進行的分類，普通意外傷害保險，是指由保險公司自行設(shè)立的團體人身意外傷害保險以及學(xué)生團體平安保險等，均屬于普通意外傷害保險；而特定意外傷害保險，是指以特定的時間、特定地點和特定原因的意外傷害所發(fā)生為保險風(fēng)險的人身意外傷害保險。如從事礦工和建筑工之類的特定工作等。
、一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。
這是按保險期限的不同進行的分類，一年期意外傷害保險，是指保險責(zé)任期間僅是一年的人身意外傷害保險；極短期意外傷害保險，是指意外傷害保險的期限不足一年或只有幾天幾小時甚至更短時間的意外傷害保險；多年期意外傷害保險，是指保險期限超過一年以上的意外傷害保險。
、單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。
這是按保險種類的結(jié)構(gòu)不同進行的分類，單純的意外傷害保險，是指僅是一張保單所承保的人身意外傷害保險；如保險公司所承保的個人意外傷害保險等；附加的意外傷害保險，是指作為附加險附加于其它保險合同的意外傷害保險。
四、健康保險
（一）、健康保險的含義及特點
１、健康保險的含義
健康保險，是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故時所致傷害發(fā)生的費用或損失從而獲得補償?shù)囊环N人身保險；從本質(zhì)上說，健康保險主要是以疾病保險作為主要保險責(zé)任。
健康保險的特點
第一、健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性。
我國人壽保險的健康保險的保險責(zé)任主要是以疾病作為保險責(zé)任，除此之外，傷病保險也是其中的保險責(zé)任，而為了防止被保險人的道德風(fēng)險所導(dǎo)致的索賠欺詐，因此，保險人在核保與經(jīng)營的過程中的要求也相對比較高。
健康保險的精算技術(shù)。
與人壽保險業(yè)務(wù)相比而言，健康保險在制定費率時主要考慮疾病率、傷殘率和疾病持續(xù)時間。
健照保險的保險期限。
除了一些醫(yī)療保險時間比較短外，一般而言，健康保險的保險期限相對都比較長，特別是疾病保險。
健康保險的保險金給付。
一般來說，健康保險的疾病保險屬于給付型原則保險，這一原則是相對于補償型原則而言的；所謂給付型原則，一般是指由保險人與投保人按照合同事先約定的保險金額，當(dāng)發(fā)生保險合同約定的疾病保險時，由保險人按保險合同約定的保險金額給付保險金。
健康保險的成本分攤。
由于健康保險的保險責(zé)任主要是以疾病作為給付責(zé)任，而疾病保險的風(fēng)險發(fā)生的概率又相對比較高，因此，保險人在對所承保的疾病醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往規(guī)定了很多的限制或制約性條款。
健康保險合同條款的特殊性。
健康保險合同不同于人壽保險合同，其在給付保險金時不一定要指定受益人，因為健康保險是以被保險人的疾病為保險責(zé)任，因此，當(dāng)被保險人發(fā)生保險合同約定的疾病時，保險人給付保險金時不一定要指定受益人。
健康保險的除外責(zé)任。
健康保險的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺等行為。
（二）、健康保險的分類
醫(yī)療保險
醫(yī)療保險，是指保險人與投保人按保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生作為給付保險金的條件，為被保險人在接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。
醫(yī)療保險的范圍相當(dāng)廣泛，它不僅包括醫(yī)療費用和手術(shù)費用，同時還包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。
醫(yī)療保險按照保障范圍的不同又可以具體分為普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和綜合醫(yī)療保險等；按照保險金的給付性質(zhì)的不同分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)保險。
疾病保險
疾病保險，是指保險人與投保人按保險合同約定的疾病的發(fā)生作為給付保險金的條件，為被保險人在疾病發(fā)生時的費用提供保障的保險。
疾病保險一般的費用相對比較高，如一些心臟疾病、癌癥等；因此，在發(fā)生這些重大疾病時一般情況下都是在確診為特種疾病后，才給予支付保險金額。
疾病保險有以下幾個特征：
個人可以選擇一種獨立的險種而不必附加于其它險種上進行投保疾病保險。
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