[ 周洪林 ]——(2012-7-10) / 已閱6358次
保險代位權，是指保險人享有的、代位行使被保險人對造成保險標的損害而負有賠償責任的第三人的求償權的權利。我國法律對保險代位權有相應規定，《保險法》第45條第1款規定，“因第三人對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”
保險代位權只適用于財產保險，為財產保險以及同財產保險具有相同屬性的以補償損害為原則的保險所專有的制度。而人的生命、健康無法用金錢來衡量，一旦受損，其損害也是多少錢都補償不了的，故而人身保險不適用保險代位權。我國《保險法》第68條規定，“人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”
保險代位權適用于財產保險而不適用于人身保險，已無爭議。但是，對于責任保險，保險人是否享有代位權問題，在理論和實務上卻素有爭議，有人認為有代位權，有人認為根本無代位權。
一、責任保險的性質
責任保險的保險人是否享有代位權，首先需要明確責任保險的性質。從概念上講，所謂責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。即責任保險的標的為被保險人依法應對第三人承擔的損害賠償責任，被保險人的致人損害之賠償責任，構成被保險人的財產利益喪失之原因。責任保險的目的在于填補被保險人因承擔損害賠償責任所受到的損失，被保險人不能獲得高于其承擔的損害賠償責任的保險金給付，故而責任保險在相當的程度上為填補損害的保險，“無損失即無保險”同樣適用于責任保險。
我國《保險法》第92條第1款第1項規定，財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務。因此，責任保險為財產保險的一種，性質上仍為補償損害的保險，應當適用損害補償原則。當然，責任保險以被保險人對受害人承擔的賠償責任為標的，它與以有形財產或者利益為標的的財產保險也有一定差別。以有形財產或者利益為標的的財產保險，純粹為被保險人本人的利益而存在，而責任保險尚需為第三人的利益而存在。因此，責任保險是財產保險，但它在財產保險的基礎上又有所發展，呈現出與傳統的較為典型的財產保險（如企業財產保險、家庭財產保險等）的差異性，從而使得責任保險制度在一定程度上脫離了填補損害的保險之范圍，朝著為第三人利益而訂立的保險的方向發展。
二、責任保險代位權的適用
責任保險實際上為財產保險的一種特殊類型，按照一般理解，保險人在向被保險人或第三人賠償后，往往并不能取得代位求償權，因為被保險人本人就是負有賠償責任的人，如果允許保險人向被保險人追償，責任保險合同的對價將不復存在，失去投保意義。但實質上，責任保險在性質上仍然為補償損害的保險，所以無疑也存在代位權問題，但其適用范圍非常狹窄，僅適用于共同侵權的情形，即被保險人和其他共同侵權行為人致人損害而應當承擔連帶責任時，保險人依照保險合同對被保險人承擔賠償責任后，可以就其他共同侵權行為人應當承擔的賠償責任份額，代位被保險人請求其他共同侵權行為人予以賠償。
保險代位權應該為財產保險和與財產保險具有相同功能的填補損害的保險所專有的制度。如果其他共同加害人對于被保險人發生的損失應當負損害賠償責任，被保險人請求保險金給付后，繼續向有分擔賠償責任的共同加害人請求損害賠償，將獲得超過其對受害人依法承擔的賠償責任的利益，這與保險利益原則下的損害填補原則發生沖突。其次，社會公共利益要求造成損害的第三人，應當最終在經濟上有所負擔。如果致害人因為被保險人享受保險賠償而不承擔賠償責任，實際使得致害人通過被保險人和保險人之間訂立的保險合同獲取了利益。因為第三人應當因為付出賠償而使自己的總財富減少，但卻沒有減少，實質為獲益，有失公允，不符合公平原則。這兩點即是保險代位權的設立目的與基本功能。
三、保險代位權與保險人對被保險人的追償權之區分
理論和實務中常有“責任保險中的保險人一般無代位追償權，但在強制保險或被保險人故意的情況下，可享有代位追償權”的說法，其實，這種說法是不正確的。
保險代位權，它是指保險人“代被保險人之位”向造成保險標的損害而負有賠償責任的第三人進行求償的權利。保險代位權涉及三方，即保險人、被保險人、第三人，保險人在履行賠償義務后是向第三人追償，即第三人為保險人追償的對象；而保險人對被保險人的追償權是指保險人在履行賠償義務后，因特定情況而向被保險人進行追償的權利，這時，追償權利只涉及兩方，即保險人和被保險人，保險人在履行義務后是向被保險人追償，即被保險人為保險人追償的對象。比如在汽車責任強制保險中，保險人因為下列情形（超額賠償、保險單失去效力、除外責任以及被保險人的家庭成員或組成人員的故意等）而依法對受害之第三人進行賠付后，保險人可以向被保險人進行追償，這種追償權即是前述保險人對被保險人享有的追償權利，但這種權利絕不是保險代位權，因為它并非保險人向第三者追償，而是保險人向被保險人追償。如果這種追償是保險代位權的體現，那就是保險人“代被保險人之位”向被保險人進行追償，這是講不通的，顯屬悖論。
為了維護社會公共利益，使被保險人和侵權人皆不致因保險而獲益，應當在責任保險中引人并適用保險代位權，即保險人在賠付后，可依法取代被保險人的地位，向負有連帶賠償責任的其他主體行使代位追償權，以彰顯公平。
（作者單位：江蘇省豐縣人民法院）
