Law-lib.com 2022-6-15 10:20:13 中國法院網(wǎng)
小敏曾因腦梗塞、高血壓等疾病住院，兩年后丈夫小立為小敏投保，后小敏因病去世。保險公司以未告知病史為由拒絕賠償，但未提供證據(jù)證明其對案涉免責(zé)條款履行了提示和說明義務(wù)。此種情況下，小立能獲得保險賠償嗎？
2018年4月，小敏因腦梗塞、高血壓等疾病住院治療。2020年12月4日，經(jīng)某保險公司業(yè)務(wù)員孫某娟介紹，小敏丈夫小立以小敏為被保險人、小立為身故保險受益人，在保險公司處投保多個險種。其中，終身壽險、提前給付重大疾病保險保險期至被保險人小敏終身，基本保險金額均為5.2萬元。合同簽訂后，小立交納了首期保費3000余元，保險合同當(dāng)天生效。2021年8月16日，小敏因突發(fā)頭疼到醫(yī)院就診，被診斷為腦出血、高血壓，經(jīng)搶救無效死亡。
后小立向保險公司申請理賠被拒，小立訴至河南省許昌市建安區(qū)人民法院。
一審中，被告保險公司辯稱，被保險人投保前未如實告知其病史，保險公司免責(zé)。法院認為，首先，保險公司僅將免除或者減輕保險人責(zé)任的條款表述在保險條款中，但未提供證據(jù)證明其履行了上述文字要求的提示和明確說明義務(wù)。
其次，投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。庭審中小立稱，孫某娟未告知其免責(zé)條款具體內(nèi)容。針對孫某娟對投保人及被保險人是否進行了詢問，以及詢問的范圍、內(nèi)容，保險公司沒有提供有效證據(jù)。
再次，保險公司提供的《人身保險（個人渠道）投保提示書》第十條約定的投保人和被保險人在投保提示書、投保單等相關(guān)文件親筆簽名或親自確認，關(guān)于保險合同中被保險人處“小敏”的署名，小立稱是孫某娟寫的，保險公司稱經(jīng)與業(yè)務(wù)員孫某娟核實，簽名均是投保人和被保險人本人完成。
法院電話通知孫某娟到庭接受詢問，但其未到庭，故法院認為現(xiàn)有證據(jù)不足以證明保險條款中的“小敏”是其本人所簽。
綜上，許昌市建安區(qū)人民法院對保險公司的免責(zé)主張不予支持，判決保險公司支付小立保險金5.2萬元。一審宣判后，保險公司不服，提起上訴。
近日，河南省許昌市中級人民法院二審維持原判。
法官提醒：格式條款是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定、并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款，如保險合同、拍賣成交確認書等。保險合同系保險人提供的格式條款，保險公司應(yīng)當(dāng)對免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，作出足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志的提示，對有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果，以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明。
本案中，保險公司僅將上述文字表述在保險條款中，但未提供證據(jù)證明其履行了上述文字要求的提示和明確說明義務(wù)，因此，保險公司不得依據(jù)免責(zé)條款拒絕賠償。
在此提醒保險公司，切實履行法定義務(wù)是保險公司降低法律風(fēng)險、減少法律糾紛的根本。要切實執(zhí)行承保實務(wù)操作規(guī)程，完善保險合同手續(xù)，履行好免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)。作為投保人，也應(yīng)履行如實告知義務(wù)，避免產(chǎn)生保險合同糾紛，減少不必要的經(jīng)濟損失。
法律鏈接：合同法第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。
對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
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