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中國人民銀行負責人就實行《個人存款賬戶實名制規定》答記者問 http://m.jsn119.com 2000-3-31 14:18:34
(2000.03.31)
一、問：什么是個人存款賬戶實名制？我國實行這項制度有什么意義？
答：個人存款賬戶實名制，是指個人在金融機構開立存款賬戶辦理儲蓄存款時，應當出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名；金融機構要按照規定進行核對，并登記身份證件上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權的一項制度。
實行個人存款賬戶實名制的主要目的是為了保證個人存款賬戶的真實性，保護存款人的合法權益。我國現行的儲蓄制度已經實行了幾十年，金融機構為儲戶開立賬戶辦理存款業務時，既不需要儲戶持身份證件，也不要求其使用真實的姓名。盡管存款人不使用實名的只是少數，但也暴露出許多弊端。1. 由于存款人不使用實名開立存款賬戶，一旦存單（折）遺失或毀損需要到金融機構掛失時，由于本人身份證件上的姓名與要求掛失存單（折）上的戶名不一致，按照《儲蓄管理條例》的規定，金融機構不能受理其掛失請求，極易造成存款人的實際經濟損失。2. 儲戶不使用真實姓名開立賬戶辦理存款，當定期存款提前支取時，按照《儲蓄管理條例》的規定，必須持存單（折）和存款人的法定身份證明辦理，如果存單（折）上的戶名與存款人出示的身份證件上的姓名不一致，是不能辦理提前支取的。3. 我國人口眾多，同名同姓的人很多，因而在一些涉及存單糾紛的訴訟中，司法機關無法辨別存單的歸屬。實行個人存款賬戶實名制后，可以有效地克服上述弊端，使存款人在遺失存單（折）時切實行使掛失權，定期存款提前支取得以順利辦理，有效減少因同名同姓問題而引發的存單糾紛，提高個人存款的安全性，從而更加有利于保護公民的合法權益。
此外，實行個人存款賬戶實名制還對健全社會信用，改革現金結算工具，推行個人支票具有積極的促進作用。
二、問：我國實行個人存款賬戶實名制有哪些基礎？
答：目前，一些經濟發達國家，包括我國的香港特別行政區都早已實行了個人金融往來實名制度。從我國情況看，個人參與的金融活動，已有許多實行了實名制，如買賣股票、參加各種保險、申請辦理銀行卡等；未實行實名制的，主要是個人儲蓄存款。但是，對于個人存款的實名問題，1993年3月1日國務院發布施行的《儲蓄管理條例》也作了一些間接規定。《儲蓄管理條例》第二十九條規定：“未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。”同時還規定，記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。上述規定，雖然主要是為增加存款安全性而采取的措施，但也是間接地引導存款人在金融機構開立存款賬戶辦理儲蓄存款時應使用實名。多年來，這一規定得到了較好地施行，說明個人存款賬戶使用實名已被存款人接受。
三、問：哪些身份證件為實名證件？
答：《個人存款賬戶實名制規定》中的實名證件是指：（一）居住在境內的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；
（二） 居住在境內的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；
（三） 中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；
（四） 香港、澳門居民，為港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；
（五） 外國公民，為護照。
除上述規定以外的其他情形，依照有關法律、行政法規和國家有關規定執行。
四、問：實行個人存款賬戶實名制后，個人如何辦理存款和取款？
答：《個人存款賬戶實名制規定》施行后，個人在金融機構新開立存款賬戶辦理儲蓄存款時，必須出示本人法定身份證件，使用實名。在該賬戶再次存款或取款時，只需持存單或存折，不需持本人身份證件辦理（提前支取、存單掛失等特殊情形除外）。對實名制施行前開立的個人存款賬戶（包括定期、活期），取款時仍按老辦法辦理，不用出示身份證件（提前支取、存單掛失等特殊情形除外）。但在原賬戶續存第一筆個人存款時，原賬戶沒有使用實名的，必須出示本人法定身份證件，將非實名改為實名；原賬戶已經使用實名的，只需在存款憑條上登記身份證件的號碼。
考慮因種種原因部分儲戶不能親自到金融機構辦理存款的實際情況，《個人存款賬戶實名制規定》規定了代理存款制度。實名制施行后，代理他人在原賬戶辦理第一筆存款或新開立個人存款賬戶時，代理人除應當持被代理人的法定身份證件外，同時還要持代理人的法定身份證件辦理；以后在該賬戶再次存款時，不用持代理人和被代理人的身份證件。
五、問：實行實名制后，會不會出現個人存款賬戶不能保密的問題？
答：為儲戶保密是金融機構辦理個人存款業務的一項基本原則。根據我國法律的規定，個人存款只要是合法的，不僅其所有權受法律保護，而且金融機構還負有為儲戶保密的義務。《憲法》第十三條規定“國家保護公民的合法的收入、儲蓄、房屋和其他合法財產的所有權。”《中華人民共和國商業銀行法》第二十九條規定：“對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。”《儲蓄管理條例》第五條規定：“儲蓄機構辦理儲蓄業務，必須遵循存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密的原則。”《個人存款賬戶實名制規定》對此又進一步作了明確規定。目前，我國金融機構已建立了嚴格的為個人存款保密制度，對沒有法律依據或者未按法定程序進行的查詢、凍結、扣劃個人在金融機構存款的行為，金融機構有權拒絕。金融機構工作人員違反規定泄露個人存款情況的，應予以嚴肅處理；由此造成嚴重后果的，要依法追究法律責任。如果存款人發現金融機構違反法律，泄露儲戶存款賬戶的情況，可以向其上級主管部門或有關管理機關舉報，也可以依法向人民法院提起民事訴訟，維護自身的合法權益。因此，儲戶不必擔心自己的存款不能保密。
六、問：實行個人存款賬戶實名制后對金融機構辦理儲蓄業務有哪些要求？
答：《個人存款賬戶實名制規定》施行后，凡是經中國人民銀行批準設立的，并經批準可以辦理對社會公眾吸收儲蓄存款業務（包括本、外幣）的金融機構，包括商業銀行、城鄉信用合作社、郵政儲蓄機構以及經中國人民銀行批準開辦個人儲蓄業務的外資金融機構，都要按照規定的要求，在為個人開立存款賬戶時，核對、登記存款人提供的法定身份證件的種類、姓名、號碼。
七、問：我國首次在法律上確立了個人存款賬戶實名制度，有關部門將采取什么措施來保證個人存款賬戶實名制平穩推行？
答：實行個人存款賬戶實名制，是我國公民個人參與金融活動的一項重要改革，涉及千家萬戶，必須讓廣大群眾充分認識和了解實行個人存款賬戶實名制的必要性及其與自身利益的密切關系，從而得到廣大群眾的支持和積極參與。《個人存款賬戶實名制規定》現已由國務院發布施行，中國人民銀行將組織各金融機構采取多種形式，積極做好宣傳解釋工作。各金融機構柜臺工作人員要主動、熱情、耐心地向群眾做好宣傳工作；在服務設施上，要求各金融機構加快金融服務電子化建設，擴大營業網點使用計算機操作的覆蓋面，為儲戶提供更加便捷、規范、高效、優質的金融服務，使個人存款賬戶實名制度平穩推行。
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